Bảo hiểm nhân thọ là công cụ bảo vệ tài chính quan trọng trước rủi ro bất ngờ như bệnh hiểm nghèo, tai nạn hoặc tử vong. Tuy nhiên, việc xác định số tiền bảo hiểm (STBH) phù hợp quyết định hiệu quả của hợp đồng. Nếu STBH quá thấp, gia đình có thể gặp khó khăn; nếu quá cao, phí đóng sẽ tăng, gây áp lực ngân sách. Bài viết này hướng dẫn cách tính STBH khoa học dựa trên vai trò cá nhân, trách nhiệm tài chính, và các yếu tố thực tế tại Việt Nam, giúp đảm bảo bảo hiểm nhân thọ mang lại giá trị thực sự.
Hiểu Rõ Về Số Tiền Bảo Hiểm Nhân Thọ Và Vai Trò Của Nó
STBH là khoản tiền công ty bảo hiểm cam kết chi trả khi xảy ra sự kiện rủi ro, giúp thay thế thu nhập bị mất và duy trì cuộc sống ổn định cho gia đình. Đây không phải là khoản tiết kiệm để rút ra sử dụng, mà là “lá chắn” tài chính trước biến cố.
Việc chọn STBH không phù hợp có thể dẫn đến vấn đề: STBH thấp khiến gia đình thiếu hụt, STBH cao làm phí đóng tăng cao. Tính toán STBH cần cẩn trọng để tránh rủi ro từ biến động kinh tế.
Xác Định Số Tiền Bảo Hiểm Dựa Trên Vai Trò Và Trách Nhiệm Cá Nhân
Mỗi người có vai trò khác nhau trong gia đình, vì vậy STBH cần điều chỉnh phù hợp dựa trên khoảng trống tài chính nếu rủi ro xảy ra. Hãy bắt đầu bằng việc liệt kê vai trò và trách nhiệm:
-
Người trụ cột tài chính (nguồn thu nhập chính): STBH nên thay thế thu nhập trong 5-20 năm, tùy độ tuổi và số lượng người phụ thuộc. Ví dụ, với thu nhập 300 triệu đồng/năm ở tuổi 35, STBH có thể từ 3-6 tỷ đồng để hỗ trợ gia đình ổn định 10-20 năm.
-
Người nội trợ (không tạo thu nhập trực tiếp): STBH cần bù đắp chi phí thuê người thay thế, khoảng 300-600 triệu đồng cho 5-10 năm.
-
Người trẻ chưa lập gia đình: Ưu tiên bảo vệ trước mất sức lao động, với STBH 1-2 tỷ đồng, đặc biệt với bệnh hiểm nghèo như ung thư hoặc tim mạch (chi phí điều trị có thể lên 1-2 tỷ đồng theo dữ liệu trung bình tại Việt Nam).
Tiếp theo, liệt kê trách nhiệm tài chính cụ thể để tính toán:
-
Chi phí sinh hoạt hàng tháng: Ví dụ, 15 triệu đồng/tháng × 120 tháng (10 năm) = 1,8 tỷ đồng.
-
Học phí và giáo dục con cái: 500-700 triệu đồng/con, tùy kế hoạch đại học hoặc du học.
-
Nợ phải trả: Như vay mua nhà 500 triệu đồng.
-
Chi phí y tế bệnh hiểm nghèo: Có thể lên 1-2 tỷ đồng nếu điều trị dài hạn.
Tổng hợp các khoản này giúp ước lượng nhu cầu STBH cơ bản, ví dụ: 1,8 tỷ (sinh hoạt) + 700 triệu (học phí) + 500 triệu (nợ) + 1 tỷ (y tế) ≈ 4 tỷ đồng.
Đánh Giá Tài Sản Sẵn Có Và Khoảng Trống Tài Chính
Sau khi ước lượng tổng nhu cầu, cần trừ đi tài sản sẵn có để xác định khoảng trống tài chính – đây chính là STBH cần thiết. Tài sản sẵn có bao gồm:
-
Tiền tiết kiệm, đầu tư (cổ phiếu, quỹ).
-
Tài sản có thể bán (nhà đất, xe cộ).
-
Các khoản bảo hiểm khác hoặc hỗ trợ từ gia đình.
Công thức tính STBH phù hợp:
STBH = Tổng nhu cầu tài chính – Tài sản sẵn có.
Ví dụ: Nếu tổng nhu cầu là 4 tỷ đồng, tài sản sẵn có 1 tỷ đồng, thì STBH cần khoảng 3 tỷ đồng. Điều này giúp tránh mua bảo hiểm thừa, đồng thời đảm bảo đủ bảo vệ.
Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Việc Xác Định Số Tiền Bảo Hiểm
Cần xem xét thêm các yếu tố sau để tính STBH chính xác:
-
Lạm phát và biến động kinh tế: Chi phí sinh hoạt tăng khoảng 4-5%/năm, vì vậy STBH nên tính thêm yếu tố lạm phát để duy trì giá trị thực tế.
-
Tình trạng sức khỏe và độ tuổi: Tham gia sớm giúp phí thấp hơn; nếu có bệnh lý, STBH có thể bị điều chỉnh hoặc loại trừ một số quyền lợi.
-
Thuế và chi phí khác: STBH có thể được khấu trừ thuế thu nhập cá nhân, giúp tối ưu tài chính.
Những Lưu Ý Khi Xác Định Số Tiền Bảo Hiểm Nhân Thọ
Để tính STBH phù hợp, cần lưu ý:
-
Đọc kỹ hợp đồng để hiểu quyền lợi chi trả và điều khoản loại trừ.
-
Trao đổi với tư vấn viên chuyên nghiệp để đánh giá tình hình cá nhân.
-
Kiểm tra định kỳ (hàng năm) để điều chỉnh STBH theo thay đổi cuộc sống (kết hôn, sinh con, thay đổi công việc).
-
Tránh lầm tưởng rằng STBH càng cao càng tốt; hãy cân bằng với khả năng đóng phí (khoảng 10-15% thu nhập hàng tháng).
Bắt Đầu Xác Định Số Tiền Bảo Hiểm Nhân Thọ Phù Hợp Ngay Hôm Nay
Xác định số tiền bảo hiểm nhân thọ phù hợp giúp bảo vệ gia đình hiệu quả mà không lãng phí. Với cách tính dựa trên vai trò, trách nhiệm và tài sản sẵn có, ai cũng có thể lập kế hoạch tài chính vững chắc. Hãy dành thời gian tính toán và trao đổi với tư vấn viên để chọn hợp đồng phù hợp.
Có thắc mắc gì về cách tính STBH hoặc bảo hiểm nhân thọ? Hãy chia sẻ để nhận gợi ý giải pháp phù hợp!